MK eMagazine

Thanh toán theo thời gian thực chiếm vị trí độc đáo trong không gian thanh toán, vì tính khác biệt và tốc độ phát triển nhanh chóng. Mạng Clearing House RTP® xử lý hơn 16 tỷ USD và Zelle xử lý hơn 120 tỷ USD tổng giá trị giao dịch trong mỗi quý. Những dịch vụ thanh toán đẩy trực tiếp như Mastercard Send và Visa Direct xử lý các giao dịch thanh toán trong vòng chưa đầy 30 phút và thông thường chỉ diễn ra trong vài giây, và các giao dịch thông qua Hệ thống thanh toán bù trừ tự động (ACH) trong cùng ngày sẽ mất vài giờ.

Tất cả các tùy chọn này đều mang lại lợi ích trong những trường hợp sử dụng khác nhau và kết hợp với nhau để tạo nên một môi trường rất phong phú. Tuy nhiên, mức độ lựa chọn có thể gây bối rối cho các tổ chức tài chính (FI) vì họ tập trung “đánh cược” vào những gì khách hàng cảm thấy quan trọng nhất.

Để tìm hiểu thêm về việc các FI cần đến nhiều nền tảng thanh toán để có được sự đổi mới thanh toán thực sự và lý do quan trọng khiến FI phải tiếp cận với các nền tảng thanh toán thông qua một “trung tâm thanh toán” thống nhất, Payments Journal đã có cuộc trao đổi với ông Mark Majeske - Phó Chủ tịch cấp cao của Faster Payments tại Alacriti, và bà Sarah Grotta - Giám đốc Dịch vụ Tư vấn Sản phẩm Ghi nợ và Thay thế tại Mercator Advisory Group.

Với vô số lựa chọn có sẵn dành cho các nhà điều hành FI, người ta có thể tự hỏi tại sao các tổ chức tài chính không tập trung vào nền tảng thanh toán “một cửa”. Majeske giải thích: “Không phải mọi nền tảng đều có những ưu điểm như nhau”. Mạng RTP, được ra mắt vào năm 2017, chiếm 60% thị trường tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) của Mỹ, vì vậy, nếu một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng muốn giành được 40% còn lại, họ cần phải có một nền tảng thanh toán khác.

Các tùy chọn khác có điểm mù hoặc ẩn số tương tự. FedNowSM Service dự kiến ra mắt vào năm 2023 với nhiều kỳ vọng, nhưng không phổ biến. Ngược lại, ACH có nền tảng vững chắc, nhưng thường không xử lý các giao dịch thanh toán vào cuối tuần. “Tôi không cho rằng một nền tảng có thể thỏa mãn được nhu cầu của mọi người. Các FI và nhà cung cấp dịch vụ phải linh hoạt để mang lại hàng loạt cơ hội cho các ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của họ”, Majeske chia sẻ.

Khi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng xác định được nhu cầu của khách hàng và thành viên, họ cũng có thể chuyển sang kiếm tiền từ những giao dịch thanh toán theo thời gian thực. “Khi bạn nhận thấy nhu cầu cao, bạn cũng sẽ có cơ hội tính phí thực sự cho giải pháp đó - nếu bạn phát hiện ra một lĩnh vực có thể tạo ra giá trị thực”, Grotta cho biết thêm. Hiện tại, các FI có xu hướng chú trọng tới những giao dịch thanh toán có tốc độ cao hơn bởi họ đặt ra sự so sánh giữa trung tâm chi phí và trung tâm lợi nhuận, và thực trạng này đã hạn chế sức đổi mới. Tuy vậy, các FI nên bắt đầu cân nhắc đến thanh toán theo thời gian thực trong vai trò của một dịch vụ giá trị gia tăng. “Tôi nghĩ rằng chiều hướng sẽ thay đổi,” Majeske dự báo.

Nhiều bằng chứng gần đây cho thấy NTD sẵn sàng trả thêm tiền để có được sự tiện lợi của thanh toán theo thời gian thực. Thí dụ, PayPal lần đầu tiên cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng vào cuối tuần và ngày lễ - với tỷ lệ chấp thuận khoảng 70%. Venmo cũng đã tính phí đối với những giao dịch thanh toán nhanh hơn và NTD cũng sẵn sàng trả phí. Rõ ràng là thanh toán theo thời gian thực mang lại doanh thu, ngay cả khi NTD trước đó không nhận thấy giá trị gia tăng từ thanh toán theo thời gian thực, sẽ có thêm nhiều cơ hội làm phong phú trải nghiệm thanh toán bằng cách tăng thêm các dịch vụ bổ sung như nhắn tin.

Majeske bình luận: “Chúng ta phải nhìn rộng hơn về sự dịch chuyển của đồng tiền, đó không chỉ là một giao dịch ‘gửi đến và gửi đi’. Chúng ta sẽ thấy những giải pháp tương tự Amazon tăng thêm giá trị mà khách hàng sẽ sẵn sàng trả phí cho nó, và tôi nghĩ rằng các FI đã chờ đợi cơ hội này từ rất lâu rồi”.

Hơn nữa, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể dễ dàng cung cấp các dịch vụ thanh toán mới mẻ này - những trung tâm thanh toán. Ngay bây giờ, quyết định bổ sung tính năng thanh toán theo thời gian thực cho tất cả các nền tảng khác nhau mỗi khi NTD muốn hoàn thành một giao dịch là hết sức tốn thời gian và chi phí. Majeske lưu ý: “Các trung tâm thanh toán có thể đóng vai trò to lớn để hỗ trợ các ngân hàng dễ dàng thực hiện theo mô hình ‘phát triển theo nhu cầu’”.

Đưa mô hình “phát triển theo nhu cầu” vào cuộc sống đòi hỏi phải tích hợp các loại hình thanh toán mới, nếu cần thiết. Chẳng hạn, dịch vụ Cosmos Payments của Alacriti hiện bao gồm cả FedNow Service. Majeske nhấn mạnh: “Tính linh hoạt và thiết kế là yếu tố mấu chốt”. Bằng cách đó, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể vượt qua những rào cản cố hữu trong quá trình ứng dụng các nền tảng mới.

Một trong những rào cản như vậy là gian lận, vốn có thể khiến các FI luôn lo lắng và kéo dài thời gian thực hiện bởi họ cố gắng thiết lập những hàng rào phòng thủ vững chắc để ngăn chặn hành vi phạm tội (về cơ bản là) không thể đoán trước được. Majeske giải thích: “Các hệ thống chống gian lận cấp doanh nghiệp được thiết kế và xây dựng cho hệ thống chuyển tiền và bù trừ tự động, nhưng không phải để đưa ra quyết định ngay lập tức theo thời gian thực đối với những giao dịch diễn ra vào Thứ Bảy và Chủ Nhật.

Về mặt hạ tầng phía sau, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng cũng có thể mong muốn mang đến một đại lý cấp vốn để hỗ trợ quản lý thanh khoản - nhằm góp phần tránh khỏi “những vùng chết” trong dịp cuối tuần với nguồn vốn thấp và thậm chí cho phép giao dịch luân phiên trong 3 ngày cuối tuần.

Tất nhiên, với số lượng lựa chọn thanh toán ngày càng nhiều dành cho các FI, nhân tố mang tính quyết định quan trọng nhất là nhu cầu của khách hàng. Majeske quả quyết: “Khi bạn nhìn vào những giao dịch thanh toán nói chung, trong 5 năm qua, chúng ta đã chứng kiến nhiều thay đổi hơn so với những gì chúng ta thấy được suốt 40 năm trước đó. Và tôi cho rằng chúng ta sẽ còn được chứng kiến nhiều đổi thay hơn nữa trong 5 năm tới”./.

(Payments Journal)